Crédit immobilier : le taux d’usure, comment ça marche ?
Le taux d’usure augmente à nouveau ce 1er avril 2023. Il est porté à 4,24 % pour les prêts immobiliers à taux fixe d’une durée de vingt ans et plus, assurance comprise, soit une augmentation de 1,19 point en quatre mois. Il sera impossible d’emprunter avec des intérêts supérieurs.
Ces dernières semaines, le taux d’usure a fait beaucoup parlé de lui. Pour autant, son mécanisme, ses objectifs ainsi que son impact sur l’octroi des crédits nécessitent quelques explications.
Taux d’usure : de quoi s’agit-il ?
Le taux d’usure, fixé chaque trimestre par la Banque de France pour le trimestre suivant, correspond au taux maximum légal que les banques sont autorisées à pratiquer lorsqu’elles accordent un prêt. L’objectif de ce taux est de protéger les emprunteurs contre d’éventuels abus.
Consulter le taux d’usure sur le site de la Banque de France.
Comment est-il calculé ?
Le taux d’usure ne concerne pas uniquement les crédits immobiliers. Il s’applique également à toutes les catégories de prêts : crédit à la consommation, prêts à taux fixe ou variable, crédit renouvelable… il est calculé à partir des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit augmentés d’un tiers.
Lors d’une demande de prêt, la banque vérifie que le taux d’usure n’est pas atteint. Or, ce calcul inclut non seulement le taux d’intérêt de base mais aussi les frais de dossier, les commissions de la banque, ou encore le coût de l’assurance emprunteur. Par conséquent, avec la hausse récente des taux d’intérêt, de nombreuses demandes d’emprunt ont été retoquées en raison du seuil très bas du taux d’usure et non pour une réelle problématique de financement du projet.
Quelles incidences dans les mois à venir ?
Dans un premier temps, la hausse du taux d’usure effectué le 1er avril 2023 a redonné une « bouffée d’air » aux emprunteurs et limité les refus de prêts. Toutefois, les experts du secteur redoutent que les établissements financiers profitent de cette hausse pour augmenter également les taux d’intérêt, ce qui aboutirait au même blocage de la situation.
Afin de maximiser ses chances de décrocher son crédit, l’une des solutions est de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un autre établissement financier que celui qui vous accorde le prêt immobilier. Ainsi, le seuil du taux d’usure sera atteint moins rapidement.
